2020年車險(xiǎn)進(jìn)一步改革，該車險(xiǎn)改革計(jì)劃于9月19日正式實(shí)施，屆時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)保額將大幅提升，其中交強(qiáng)險(xiǎn)從原來的12.2萬提升至最高20萬，而商車險(xiǎn)更高調(diào)整為一千萬，服務(wù)不減、保障不減、價(jià)格不升，真正的加量不加價(jià)，是車主們的重大紅利，來看最新政策與解讀。

一、車險(xiǎn)改革2020時(shí)間

2020年9月19日起開始實(shí)施《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）。

劃重點(diǎn)：按照《指導(dǎo)意見》，交強(qiáng)險(xiǎn)、商車險(xiǎn)保額均大幅提升，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付最高至20萬元，商車險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)最高賠1000萬元?！吨笇?dǎo)意見》明確，引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。對(duì)于車主來說，增加了保額，還降了保費(fèi)。

二、消費(fèi)者有哪些改革紅利

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。有業(yè)內(nèi)人士稱，車主將享受“加量不加價(jià)”的待遇。據(jù)上述負(fù)責(zé)人分析，消費(fèi)者將真真切切感受到的改革紅利包括：

1、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。

總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

2、商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。

新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

3、商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。

增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

4、商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。

保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

5、車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高。

逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

6、無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。

改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

三、預(yù)期賠付率提高10個(gè)百分點(diǎn)至75%

根據(jù)車險(xiǎn)綜改意見，最受業(yè)界關(guān)注的有五個(gè)方面。第一，提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額。交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

第二，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

第三，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元—500萬元檔次提升到10萬元—1000萬元檔次。

第四，下調(diào)附加費(fèi)用率。引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

第五，逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。

四、保險(xiǎn)公司怎么看本次改革

一家中型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，如果問保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)綜合改革是否已經(jīng)準(zhǔn)備好，其實(shí)都還沒有準(zhǔn)備好。但改革不能等，該來的總會(huì)來，最重要的是，想辦法應(yīng)對(duì)。對(duì)于他們公司而言，車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新并非易事，在提高賠付率的情況下，其將選擇降低費(fèi)用率，來力爭(zhēng)承保業(yè)務(wù)不虧或者少虧。也有保險(xiǎn)公司表示，初期還是要去搶占市場(chǎng)，銷售費(fèi)用投入不會(huì)大幅減少，要綜合衡量經(jīng)營(yíng)效果，比如承保虧損但能獲得較大的保費(fèi)收入，可以用投資收益來彌補(bǔ)虧損。

Best Lawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同認(rèn)為，雖然短期來說保費(fèi)、費(fèi)用、利潤(rùn)都會(huì)面臨不少壓力，但這是從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)發(fā)展必經(jīng)的陣痛之路。此次改革提出，車險(xiǎn)示范產(chǎn)品準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制，支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品，中小險(xiǎn)企可以考慮與汽車主機(jī)廠或特色渠道合作，共同開發(fā)產(chǎn)品、提供服務(wù)并共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，“只有這樣，才可能走出一條小而美的道路”。