購(gòu)買保險(xiǎn)總是會(huì)讓一些朋友感到頭疼，因?yàn)槟壳笆忻嫔媳ｋU(xiǎn)種類繁多，條款復(fù)雜，大家都怕被保險(xiǎn)公司坑。不過(guò)，要想不被坑也只有一個(gè)辦法，就是自己多花時(shí)間把保險(xiǎn)研究透，只有徹底了解才放心。那這次就和各位聊一聊意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么買，希望能給大家提供一些幫助。

意外險(xiǎn)包含哪些

1、綜合意外險(xiǎn)

綜合意外險(xiǎn)是最常見(jiàn)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍廣，通常會(huì)覆蓋一般意外、交通意外、意外醫(yī)療等保障。

2、交通意外險(xiǎn)

顧名思義就是提供交通意外保障的產(chǎn)品。不管是我們駕駛交通工具還是以乘客身份乘坐交通工具，都有發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)。但是需要注意的是，交通意外險(xiǎn)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是交通工具意外險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在在路上行走被車撞到，就不在交通意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)了。交通工具通常包括公共汽車、私家車、火車、地鐵、輪船、飛機(jī)等。

3、旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)是保障旅游期間安全的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)性強(qiáng)、特定鮮明。購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品一定要根據(jù)自己的行程而定，要考慮去哪玩呢、玩什么、玩多久的問(wèn)題，一定要覆蓋旅游期間可能發(fā)生的意外事故。

4、意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人因意事故導(dǎo)致受傷產(chǎn)生的治療費(fèi)用可以使用意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。意外醫(yī)療險(xiǎn)賠付的門(mén)檻相對(duì)較低，一般燒傷、燙傷、車禍等產(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用是可以進(jìn)行報(bào)銷的。

意外險(xiǎn)怎么賠

意外傷殘： 按照傷殘1--10級(jí)，依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》傷殘等級(jí)賠付，最高賠付100%保額

意外身故： 身故，賠付保額

意外傷殘保額和意外身故是一樣的，但是條款上寫(xiě)的是按照人身傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)的比例賠付，這里注意一下，傷殘不是全賠，而是按照保額的一定比例來(lái)進(jìn)行賠付。

人身傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)是把所有的殘疾按照輕重區(qū)分，分為一到十級(jí)。

第一級(jí)，最嚴(yán)重100%賠付，第十級(jí)，最輕對(duì)應(yīng)的百分之十來(lái)賠付，每一級(jí)呢，相差10%。

比如說(shuō)，像顱腦損傷導(dǎo)致植物人狀態(tài)，雙目失明，這種都是第一級(jí)也就賠付100%的保額。買100萬(wàn)，就賠付100萬(wàn)。

像楊過(guò)一樣斷了一個(gè)手，屬于一只缺失，是6級(jí)傷殘，就是50%的賠付。

所以說(shuō)意外傷殘的賠付標(biāo)準(zhǔn)，累計(jì)281項(xiàng)是列的非常清楚的。

每一個(gè)意外險(xiǎn)，條款最后附加人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)。

大家可以自己去看一下。

意外險(xiǎn)購(gòu)買攻略

1、不買長(zhǎng)期型，優(yōu)先考慮一年期產(chǎn)品

購(gòu)買意外險(xiǎn)，最好不要買長(zhǎng)期型，優(yōu)先考慮一年期短期型產(chǎn)品，原因有三：

①長(zhǎng)期型的意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)比一年期產(chǎn)品貴蠻多，保費(fèi)價(jià)格可能會(huì)多出十幾倍。

②意外險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格基本上沒(méi)有多大的變動(dòng)，并不會(huì)隨著年齡增加而增加，因此買長(zhǎng)期型的沒(méi)啥意義。

③意外險(xiǎn)是保障意外風(fēng)險(xiǎn)，健康告知相對(duì)來(lái)說(shuō)比較寬松，續(xù)保沒(méi)啥大問(wèn)題，因此買一年期的短期產(chǎn)品會(huì)更靈活。

綜上來(lái)看，選擇長(zhǎng)期型產(chǎn)品的話，又貴且沒(méi)意義;而一年一交的一年期產(chǎn)品不僅保費(fèi)便宜、而且保額高。所以最好是選擇性價(jià)比較高的一年期產(chǎn)品。

2、不碰“有事理賠，沒(méi)事返還”的返還型產(chǎn)品

對(duì)于返還型意外險(xiǎn)產(chǎn)品，最好不要碰，它比長(zhǎng)期型意外險(xiǎn)產(chǎn)品更坑，坑點(diǎn)也有三：

①保費(fèi)昂貴

返還型意外險(xiǎn)會(huì)比消費(fèi)型意外險(xiǎn)更貴，一般100塊左右就能買到比較好的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，而返還型意外險(xiǎn)一年的保費(fèi)都達(dá)上千元了。

②收益不高

如果在保障期內(nèi)沒(méi)出險(xiǎn)的話，會(huì)返還一定的保費(fèi)收益，但收益不高，在1%-2%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通貨膨脹的速度，說(shuō)不定就貶值了。

③保障缺失

返還型意外險(xiǎn)一般是沒(méi)有傷殘保障和意外醫(yī)療責(zé)任的，而恰好這兩種保障是意外情況中最需要的。

像我們平時(shí)容易意外摔傷、被貓狗抓傷、運(yùn)動(dòng)受傷......這些較小的意外情況都可能需要意外醫(yī)療的報(bào)銷，如果沒(méi)有相關(guān)保障的話，就是個(gè)“花花架子”。

綜上，如果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給你安利返還型意外險(xiǎn)，不要猶豫，直接拒絕就行。

3、3個(gè)保障責(zé)任要齊全

開(kāi)頭有簡(jiǎn)單提到過(guò)，意外險(xiǎn)通常有意外受傷、意外傷殘、意外身亡這3種意外保障。

不過(guò)很多產(chǎn)品為了體現(xiàn)“價(jià)格優(yōu)勢(shì)”，會(huì)降低保費(fèi)而“缺斤少兩”。因此，我們?cè)谶x擇時(shí)，一定要留意下這3個(gè)保障責(zé)任是否齊全。

①意外受傷

這個(gè)可以說(shuō)是使用頻率最高的一種保障，平時(shí)意外小磕小碰、被貓狗抓傷/咬傷、運(yùn)動(dòng)受傷......等意外受傷情況而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，可以用意外醫(yī)療給報(bào)銷一部分。

②意外傷殘

如果因意外而傷殘了，保險(xiǎn)公司會(huì)給賠付一筆錢，以用來(lái)彌補(bǔ)收入損失和維持生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

③意外身故

這個(gè)就是如因意外離世了，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定好的保額賠付一筆錢。

4、優(yōu)先考慮保障“猝死”的產(chǎn)品

猝死不是意外事件，但現(xiàn)在有很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障“猝死”了。

現(xiàn)當(dāng)代人的生活壓力較大，996、熬夜加班、飲食不規(guī)律、玩手機(jī)......這些都增加了猝死的風(fēng)險(xiǎn)。

如果是有這些不好的生活習(xí)慣，最好選擇保障“猝死”的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

5、仔細(xì)查看免責(zé)條款

一定要仔細(xì)查看免責(zé)條款，弄懂哪些情況是保險(xiǎn)公司不給賠付的。

一般來(lái)說(shuō)，像因跳傘、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)而發(fā)生意外，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品有在免責(zé)條款里明確說(shuō)明不賠。

如果是比較喜歡這種高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的話，那一定要看清楚免責(zé)條款。

意外險(xiǎn)推薦

中國(guó)人保，推出了一款對(duì)標(biāo)網(wǎng)紅的意外險(xiǎn)產(chǎn)品人保大護(hù)甲2號(hào)，大品牌+網(wǎng)紅價(jià)。

具體內(nèi)容如下：

保障的全，性價(jià)比高，建議大家選擇100萬(wàn)版本的，100萬(wàn)的意外傷殘保障，5萬(wàn)的意外醫(yī)療，不限社保，自費(fèi)藥也可以100%報(bào)銷，因?yàn)橐馔庾≡哼€有150元/天補(bǔ)助，猝死有50萬(wàn)的保障，交通工具額外賠。

一年也就299元，人保大護(hù)甲2號(hào)性價(jià)比真的非常高，但是要注意職業(yè)。

目前大護(hù)甲2號(hào)至尊版做出了區(qū)域限制，不在保障區(qū)域是不能購(gòu)買100萬(wàn)版本的。

買不大護(hù)甲2號(hào)100版本的伙伴，可以考慮下面這款：

小蜜蜂2號(hào)超越版(至尊版)保障很豐富，價(jià)格非常低。

至尊版只要296元就能保一年，有100萬(wàn)的意外身故/傷殘，如果乘坐民航意外身故，再額外500萬(wàn)，全年可以不用買航意險(xiǎn)了。

還有10萬(wàn)的意外醫(yī)療報(bào)銷額度，社保外費(fèi)用也能保，意外住院給150元/天的津貼，一年最高能賠180天。

一般意外險(xiǎn)不保的猝死，也能賠50萬(wàn)。

還是少見(jiàn)的保猝死意外險(xiǎn)。猝死在醫(yī)學(xué)上是疾病導(dǎo)致的，不算意外，所以普通意外險(xiǎn)是不賠，但這款能賠50萬(wàn)。

符合年齡和職業(yè)要求都能買，沒(méi)有健康要求，購(gòu)買3天后生效，不管日常生活還是出門(mén)旅行都能保障。