過(guò)年回家，各地防疫政策不盡相同，規(guī)定也可能隨時(shí)發(fā)生變動(dòng)，不少朋友擔(dān)心自己會(huì)被隔離。正因如此，“隔離險(xiǎn)”成了大家關(guān)注的險(xiǎn)種，但隔離險(xiǎn)真的靠譜嗎?這種保險(xiǎn)是不是“智商稅”?下面就來(lái)分析看看。

什么是隔離險(xiǎn)

“新冠隔離險(xiǎn)”從2021年年中逐漸走進(jìn)大眾視野，此類(lèi)保險(xiǎn)往往同時(shí)保障新冠肺炎身故、確診、隔離以及意外傷害等情況，平均月費(fèi)從4.9元到數(shù)10元不等?！案綦x險(xiǎn)”保費(fèi)較低，理賠回報(bào)誘人，購(gòu)買(mǎi)便利等特點(diǎn)，對(duì)有需要保障的人群，有較大吸引力，甚至有網(wǎng)友笑稱(chēng)它為“隔離福利”。然而，隔離險(xiǎn)真的是“福利”嗎?答案是否定的。

需要明確的是，“隔離險(xiǎn)”本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)。2020年2月銀保監(jiān)會(huì)提出，禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新冠肺炎單一責(zé)任產(chǎn)品。根據(jù)監(jiān)管要求，市面上的“隔離險(xiǎn)”大多是意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)的擴(kuò)展，其承擔(dān)了包括因疫情防控政策而強(qiáng)制隔離的津貼。作為一種新型的擴(kuò)展險(xiǎn)，“隔離險(xiǎn)”銷(xiāo)售和理賠中存在一些模糊、易混淆的地帶，于是干脆被一些保險(xiǎn)公司當(dāng)成了營(yíng)銷(xiāo)噱頭，投保人理賠時(shí)直呼上當(dāng)。

隔離險(xiǎn)靠譜嗎

隨著“隔離險(xiǎn)”的出圈走紅，賠付問(wèn)題也引起了大量討論。某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上，消費(fèi)者反映了被隔離卻沒(méi)有產(chǎn)生理賠、退保手續(xù)費(fèi)高昂、理賠證明材料苛刻無(wú)法提供、強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)等問(wèn)題。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的“隔離險(xiǎn)”，很大一部分并不直接呈現(xiàn)出全部條款，需要投保者點(diǎn)擊查看免賠條款。同時(shí)，“隔離險(xiǎn)”的免賠條款較多，等待期不賠、居家隔離不賠、從中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)回家隔離不賠、次密接不賠、全域管控不賠等等，并且理賠時(shí)要提供集中隔離證明材料，有的要求出自當(dāng)?shù)胤酪卟块T(mén)，有的則要求縣級(jí)以上甚至省級(jí)部門(mén)出具，社區(qū)和物業(yè)提供的證明很可能被拒賠。盡管保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)賠付情況劃重點(diǎn)，但免賠條款往往并不醒目，對(duì)免賠的介紹不夠詳盡，因此產(chǎn)生諸多“買(mǎi)易賠難”現(xiàn)象。

消費(fèi)者張女士投訴稱(chēng)，去年8月她購(gòu)買(mǎi)了眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離疫情津貼險(xiǎn)”，投保頁(yè)面上標(biāo)明，對(duì)因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的有1000元/天的高額補(bǔ)貼。然而，在理賠時(shí)她才發(fā)現(xiàn)掉坑里了，條款中將免費(fèi)隔離列為免賠責(zé)任?！皩?shí)際上，密接集中隔離都為免費(fèi)隔離，自費(fèi)隔離常見(jiàn)于境外歸國(guó)情況。”張女士說(shuō)。

另一方面，“隔離險(xiǎn)”的理賠條件，與實(shí)際情況也存在出入。某平臺(tái)的“新冠意外險(xiǎn)”規(guī)定，隔離津貼的賠付前提是“在保險(xiǎn)期間及在保險(xiǎn)期間結(jié)束后21天內(nèi)確診后自費(fèi)集中隔離”。若投保者屬于“次密接”，即使集中隔離也不能獲賠;非確診、非自費(fèi)的隔離，也不能賠付。

“隔離險(xiǎn)”設(shè)計(jì)上是為轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，是存在價(jià)值的。但是，如何讓“隔離險(xiǎn)”真正滿足生活中的實(shí)際需求，還需要保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的共同努力。

免賠情況應(yīng)醒目提示

保險(xiǎn)公司具有消費(fèi)者無(wú)法企及的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和對(duì)條款的“最終解釋權(quán)”，這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減少營(yíng)銷(xiāo)宣傳中的套路，加強(qiáng)產(chǎn)品的保障性。不僅要告知消費(fèi)者哪些情況可以獲得理賠，還應(yīng)在醒目位置提示哪些情況不賠，如居家隔離不賠、免費(fèi)集中隔離不賠等情況。

消費(fèi)者也要正確看待“隔離險(xiǎn)”，不要抱著“躺賺”“發(fā)筆橫財(cái)”的想法購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)認(rèn)識(shí)到這是一份商業(yè)保險(xiǎn)，要看清條款再下單。

來(lái)源：央視新聞